Dobânzile la credite au scăzut. Anunţaţi-vă băncile!

În ultimul an, indicatorii folosiţi la calcularea dobânzilor au scăzut de la 15% la 7% la creditele în lei, de la 3% la 1% la cele în euro şi de la 1,75% la sub 0,5% la cele în dolari În momentul de faţă, dobânzile la creditele în lei cu dobândă variabilă ar trebui să fie cu până la o treime mai mici decât acum un an.

Motivul este simplu: principalul indicator folosit de bănci în calcularea dobânzii, ROBOR (dobânda la care se împrumută între ele băncile cu lei), a scăzut cu aproape două treimi, de la peste 15% în martie 2009 la sub 7% în acest moment.

Un exemplu de metodă de calcul al dobânzii este ROBOR 3M + 2%, respectiv dobânda la care se împrumută băncile între ele pe o perioadă de trei luni (ROBOR la 3 luni) plus marja de risc a băncii.

Anul trecut, dobânda era, conform exemplului, de circa 17%. După adăugarea comisioanelor băncii se obţinea o dobândă reală (anuală efectivă - DAE) de 22-26%. Reducerea ROBOR cu peste 8 puncte procentuale ar trebui să însemne în mod normal şi reducerea DAE cu circa o treime.

Banca vrea să fie anunţată la timp

Nu toţi clienţii se bucură însă de această reducere, din două motive.

Primul este că banca se angajează să recalculeze dobânda la o anumită perioadă de timp, de cele mai multe ori la fiecare trei sau şase luni. În contractul de credit, banca precizează clar la cât timp se recalculează dobânda.

Al doilea motiv este că unele bănci "uită", pur şi simplu, să o recalculeze. Mai mult decât atât, dacă ele "uită", clientul are la dispoziţie, de cele mai multe ori, doar 30 de zile pentru a anunţa banca de faptul că vrea să-i fie recalculată dobânda.

Dacă anunţul nu e făcut la timp, banca este absolvită şi de vină, şi de recalculare. Termenul maxim în care trebuie făcută cererea la bancă este prevăzut în contract.

Reduceri vizibile şi la creditele în valută

Indicele ROBOR este folosit doar la calcularea creditelor cu dobândă variabilă acordate în lei. În cazul creditelor în valută, indicatorii folosiţi sunt Euribor, la creditele în euro, şi Libor, la cele acordate în franci elveţieni sau dolari.

În cazul creditelor în valută se aplică acelaşi model de calcul ca în cazul celor în lei, respectiv formulele sunt de tipul Euribor (sau Libor, dacă e vorba de franci elveţieni sau dolari) 3M+5%.

În ultimul an, Euribor a coborât de la 3% la circa 1%, iar Libor de la 1,75% la sub 0,5%. Cum în România cea mai mare parte a dobânzilor la creditele în valută este de fapt marja de risc a băncii, scăderea celor doi indicatori se resimte mai puţin în rată decât la creditele în lei, unde indicatorul are o pondere mult mai mare. Totuşi, reducerea din ultimul an nu este de neglijat, fiind vorba despre până la o cincime din dobândă.
Sursa: www.gandul.info